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Immer mehr Verbraucher nutzen Kreditvergleichsportale

Sie möchten Ihre Hochzeit in ausschweifendem Maße feiern? Das alte Auto muss ersetzt werden oder steht die Realisierung des lang gehegten Wunsches nach einem Eigenheim an? Es gibt viele Gründe für die Aufnahme eines Kredites. Entscheiden Sie sich für eine Finanzierung, erhalten Sie von Geldgebern wie beispielsweise Banken einen definierten Geldbetrag. In Abhängigkeit der monatlichen Raten, der Kreditsumme sowie der Zinshöhe zahlen Sie diese Finanzierung in den nächsten Jahren an den Geldgeber zurück. Da es sich hierbei um eine meist lange Verpflichtung handelt, gilt es im Vorfeld genaustens zu recherchieren, welcher Kreditgeber in Frage kommt. Immer mehr Verbraucher und Verbraucherinnen nutzen zu diesem Vergleich ein Kreditvergleichsportal. Schließlich lassen sich hier mit wenigen Mausklicks Kreditsummen, Zinshöhe sowie Sondertilgungsmöglichkeiten und viele weitere Aspekte vergleichen.

Was ist eine Finanzierung?

Doch was genau ist eine Finanzierung? Im Detail handelt es sich hierbei um einen Kredit, den Sie bei einer Bank oder auch bei einer Privatperson aufnehmen. In den seltensten Fällen kommt es zur Aufnahme bei einer oder mehreren Privatpersonen. Das gängigste Modell der Finanzierung läuft über die Bank als Geldgeber. Bei dieser leihen Sie sich einen gewissen Geldbetrag in Abhängigkeit von dem zu finanzierenden Objekt oder Vorhaben aus. Folgend zahlen Sie diesen Betrag in Häppchen monatlich zurück. Dabei ist darauf zu achten, dass die Bank für die geldgebende Leistung Zinsen beaufschlagt. Diese müssen bereits vor der Aufnahme der Finanzierung berücksichtigt und einkalkuliert werden. 

Bei einer Finanzierung handelt es sich um ein klar definiertes Geldgeschäft. Daher wird im Vertrag nicht nur die aufgenommene Kreditsumme, die Zinsen und die monatlichen Tilgungsraten genannt. Auch den Zeitraum, in welchem Sie die Summe abbezahlen müssen sowie weitere Konditionen der Rückzahlen müssen schriftlich vereinbart werden. In manchen Fällen wird im Vertrag auch der Verwendungszweck genannt. Dies ist der Fall, wenn Sie einen zweckgebundenen Kredit aufgenommen haben. Diese bieten Ihnen als Kreditnehmer/in bessere Konditionen, da die Banken eine erhöhte Sicherheit haben. Finanzieren Sie beispielsweise ein neues Auto mit dem Kredit, können die Banken dieses als Sicherheit nutzen, wenn Sie den Kredit nicht mehr zurückzahlen können.
Eine speziellere Form der Finanzierung ist die Bau- oder Immobilienfinanzierung. Hierbei gelten meist besondere Konditionen, die es im Vorfeld abzuwägen gilt.

Das Lexikon für Kreditnehmer/innen

Bevor Sie sich in den Dschungel des Online Kreditvergleiches stürzen, gilt es wichtige Fachbegriffe zu kennen. Denn nur wer diese Begriffe sicher anwenden kann, versteht, wie sich der spätere Kredit zusammensetzt. Besonders wichtig ist es daher, den effektiven Jahreszins zu kennen. Dieser beschreibt die gesamte Summe, welche Sie an die Bank zurückzahlen müssen. Nicht nur die benötigte Geldsumme mit samt Zinsen sind unter diesem Begriff definiert. Ebenso zeigt der effektive Jahreszins auch die Kreditnebenkosten sowie Bearbeitungsgebühren auf. Um eine optimale monatliche Ratenzahlung zu vereinbaren, müssen Sie den effektiven Jahreszins kennen. 

Im Gegensatz zum effektiven Jahreszins steht die Kreditsumme. Sie beschreibt lediglich den Geldbetrag, den Sie von der Bank benötigen, um Ihr Vorhaben zu finanzieren. Beschrieben werden kann die Kreditsumme auch als Betrag ohne Zinsen oder Gebühren.

Ein weiterer entscheidender Begriff ist die Laufzeit. Sie beschreibt die Dauer des Bestehens des Kreditvertrages. In diesem Zeitraum müssen Sie monatliche Raten zahlen. Bei Ablauf der Laufzeit steht entweder die endgültige Tilgung der Gesamtsumme oder eine Anschlussfinanzierung. Diese kommt zum Tragen, wenn noch eine Restschuld beglichen werden muss.

Um den Kredit schneller abzubezahlen, möchten viele Menschen Sondertilgungen einreichen. Im Gegensatz zur Tilgung, welche bei einem Ratenkredit monatlich in fest vereinbarten Summen stattfindet, beschreibt die Sondertilgung eine außerplanmäßige Zahlung an die Bank. Damit einhergeht für Sie als Kreditnehmer/in ein schnelleres Abbezahlen des Kredites. Viele Banken möchten diese Sondertilgung jedoch nicht, da sie einen Verlust bezüglich der Zinsen über den definierten Rückzahlungszeitraum machen. Achten Sie im Vertrag auf eine Sondertilgungsklausel. Ist diese gegeben, können Sie durch das Zahlen von Sondertilgungen die Restschuld und den effektiven Jahreszins minimieren.

Erfolgreich zum Ratenkredit: Analysieren Sie Ihren Bedarf

In jedem Onlinevergleichsportal oder bei einem Geldgeber vor Ort lautet die erste Frage: Wie hoch soll die Kreditsumme sein. Um diese zu ermitteln, sollten Sie im Vorfeld eine genaue Berechnung durchführen. Der Kreditbedarf ist nicht immer die Summe, welche für das neue Fahrzeug, den Immobilienkauf /-Sanierung oder den Urlaub aufzuwenden ist. Nutzen Sie zunächst Ihr Eigenkapital, um die Kreditsumme so gering wie möglich zu halten. Denn je geringer die Kreditsumme ausfällt, desto weniger Zinslast müssen Sie später tragen. 
Im Folgenden sollten Sie eine Haushaltsrechnung aufstellen. Diese bietet Ihnen die Möglichkeit der Visualisierung – Wie viel Kredit können Sie sich leisten? Berechnen Sie das monatliche Budget, welches in die Tilgung der raten fließen kann. Dabei sollten Sie nicht übereifrig Ausgaben für Luxusartikel streichen oder die Kosten für Lebensmittel minimieren. Planen Sie realistisch und geben Sie zur Sicherheit einen Aufschlag auf alle Ausgaben.

Sobald Sie die mögliche monatliche Rate ermittelt haben, können Sie den Finanzierungsrechner der Vergleichsportale nutzen. Wenn Sie den Finanzierungsvergleich online durchführen, bedarf es zunächst einer Angabe der gewünschten Kreditsumme. Im Folgenden stellen Anbieter wie Smava die Frage nach dem Verwendungszweck. Schließlich trägt dieser dazu bei, die Sicherheit für die Geldgeber zu erhöhen. Nun müssen Sie sich für eine Kreditlaufzeit entscheiden. Diese sollte unter keinen Umständen zu knapp bemessen sein. Planen Sie unerwartete Ausgaben ein, um die monatliche Ratenzahlung realistisch einzuschätzen.

Online vergleichen: Mit wenig Aufwand zur jahrelangen Kostenersparnis

Nachdem Sie relevante Angaben gemacht haben, erhalten Sie eine Übersicht der möglichen Geldgeber. Nun beginnt das eigentliche Vergleichen der Angebote. Sie sollten sich ausreichend Zeit nehmen, um alle Angebote auf Herz und Nieren zu prüfen. Nicht immer ist es sinnvoll, sich für das am günstigsten scheinenden Angebot zu entscheiden.
Wie bereits zuvor beschrieben, stellt der effektive Jahreszins die eigentliche Messgröße Ihrer monatlichen Raten dar. Aus diesem Grund muss dieser unbedingt in Ihren Vergleich einbezogen werden. Achten Sie auch auf den Sollzins. Dieser entspricht dem reinen Nettozinssatz und gibt Aufschluss darüber, wie viel Zinsen Sie monatlich an die Bank zahlen müssen. Des Weiteren lässt sich in den Online-Vergleichsrechnern auch die Restschuldlast ermitteln. Diese sollte so gering wie möglich ausfallen.

Lange vs. kurze Zinsbindung

Als Auswahlmöglichkeit beim Kreditvergleich werden Sie immer wieder nach der gewünschten Laufzeit des Kredites gefragt. Dabei stellt sich die Frage, ob Sie sich für eine lange Zinsbindung entscheiden sollten. Die Vorteile hierfür finden sich in der hohen Planungssicherheit sowie der genauen Kalkulation Ihrer Ausgaben über viele Jahre. Nachteilig hingegen ist, dass Sie als Verbraucher nicht von fallenden Zinsen profitieren können.

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